Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строится на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизация и самоограничение участников банковского сообщества.
Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решения всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.
Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.
В соответствие с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в обеспечение надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов.
Денежно-кредитная политика.
Банковская система в экономических развитых обществах выступает не только в качестве объекта регулирующих мероприятий.
Главный инструмент регулирующего воздействия банка на хозяйственные структуры – его капитала. Помимо ведения политики активного менеджмента активов и пассивов банки, используя свой финансовый потенциал, осуществляют прямое воздействие на заемщиков: кредитор устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, причем в контракте, как правило, оговаривается ряд требований, соблюдением которых является непременным условием кредитования; в случае нарушения заемщиков платежной дисциплины либо упомянутых ограничений банк может отказать в возобновление ссуды, что не только дестабилизирует производственный процесс, но и подрывает репутацию заемщика.
Серьезные нарушения платежной дисциплины могут привести к непосредственному вмешательству банка в процессе банка в процессе производства. Помимо прямых регулирующих мероприятий банками используются и рычаги косвенного воздействия – через систему поощрений, премий, нацеливающих заемщика на выполнение действий, в наибольшей мере отвечающих потребностям контролирующего института.
Краткая характеристика основных инструментов денежно–кредитной политики:
· Официально учетная ставка – относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.
· Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.
· Операции на открытом банке – операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
· Моральное воздействие – рекомендации, заявление, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.
· Разумный банковский надзор – различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.
· Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.
· Допуск к рынкам – регулирования открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.
· Специальные депозиты – часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.
· Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок.
· Валютные интервенции – купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.
· Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.
· Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.
· Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.
· Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.
Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.
Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы.
Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов.
То, что произошло с российской банковской системой после 17 августа 1998 г. и что собой в настоящее время она представляет, известно всему банковскому сообществу. Нужна ее реструктуризация. Для этого необходимы, но оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить соответствующие средства банкам не могут.
Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выделяется 10 млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается банки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе будут размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.
Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской системы сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения. Но не все так просто в решении проблемы. Есть внутренние причины банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены вовремя.
Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие.
1. Низкий уровень банковского капитала.
2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.
3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.
4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,
5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп.
6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.
7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела.
8. Недостаточная жесткость надзорных требований.
9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.
Первое. Следует отметить, все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга.
Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.
Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы. Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация позволяет сделать интересный вывод.
Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из главных причин падения крупных российских банков является низкое качество управления, а не какие-либо внешние причины. В этом плане представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской системы России, данное правительством Российской Федерации и Банком России в указанном выше документе. В нем эти причины сведены лишь к "неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета". Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к банкам, причиной объяснять кризис банковской системы. Именно не менее серьезной внутренней причиной, его породившей, является низкое качество управления во многих крупных коммерческих банках, что вызвало паралич системы расчетов.
Корни кризиса скрыты глубоко. Если проанализировать уровень непосредственного руководства банковским сообществом, то руководители и эксперты констатируют, что причиной банковского кризиса явилось неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это, на наш взгляд, соответствует действительности. Но правомерно задать вопрос, почему системы управления в крупных российских банках пришли в состояние, когда они не смогли адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию, т. е. выполнять свои основные функции.
Падение крупных банков - не неожиданность. Нынешний финансово-экономический кризис не только нанес стране ощутимый ущерб, но и принес, на наш взгляд, определенную пользу. Так, рухнули некоторые усиленно культивировавшиеся мифы, в частности, что крупные банки более устойчивы, чем мелкие. Причем в докризисный период Банк России упорно стремился поднять планку минимального размера собственного капитала для банков, обрекая на фактическую потерю самостоятельности или ликвидацию множества хорошо работающих малых банков. Аргументы специалистов в пользу существования малых банков не принимались в расчет.
В благополучных по сегодняшним меркам 1995-1996 гг. многим казалось, что наши крупнейшие банки непотопляемы и их в будущем ждут многие лета безоблачного процветания. Крупные банкиры, завтрашние олигархи, а послезавтрашние банкроты, делали оптимистичные прогнозы и раздавали жизнерадостные интервью. Если считать, что крупным банкам, росшим как на дрожжах, в то время действительно ничего не грозило, - это одно; а если же тогда угроза уже существовала, но банкиры о ней не знали или не воспринимали всерьез, это совсем другое дело.
Системы управления крупных банков состоят из довольно большого количества элементов и связей. Учитывая, что качество таких систем, включая их надежность, определяется состоянием наиболее слабых элементов, становится понятным, что эта задача, решаемая даже крупнейшими банками в лучшем случае на интуитивном уровне, имеет немного шансов на действительно хорошее практическое решение. Таким образом, небольшие и средние банки при условии целенаправленной концентрации своих усилий имеют возможность выйти на более высокие параметры качества и на
дежности функционирования своих внутренних систем.
Заключение
Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.
Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие возможные пути взаимодействия банков между собой.
Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.
Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.
Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.
Создание фондов добровольного страхования вкладов. Банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома! Но банки не просто «копилки»- они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств - за них это сделают банкиры. Благодаря банкам, многие граждане могут осуществить свои мечты, не копя годами деньги…
Список литературы
1. Азрилиян А.Н. Большой экономический словарь. Москва. Фонд «Правовая культура», 1999г.
2. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - Москва. Банки и биржи, 2000г.
3. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики. Москва, Деньги и кредит, 2003г.
4. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. Портфель делового человека. Банковский портфель- 1. Москва, СОМИНТЭК, 2002г.
5. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 1997г.
6. Лаврушин О.И. Банковские операции. Часть 1. Москва, Инфа-М, 1998 г.
7. Уткин Э.А. Банковский Маркетинг. Москва, Инфа-М, 2001г.
8. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. Москва, Финансы и статистика, 1999г.
9. Ямпольский М.М. Особенности деятельности коммерческого банка. Деньги и кредит,2001г.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5