Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.

            По распространенному мнению, законодательное регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карточек, в Великобритании еще не получило должного развития. Отсутствие адекватной статутной базы повлекло за собой восполнение данного пробела в контрактной форме - по сути дела, банки разрабатывали договоры присоединения, составленные, соответственно в свою пользу. Контрактная основа взаимоотношений банков и клиентуры в Великобритании содержит, в частности, подразумеваемые (implied) условия контракта. Их содержание воплощено в конструкцию “добросовестной банковской практики” (Good banking), выработанной в течении длительного времени.

            В части использования пластиковых карточек (Good banking не проводит различия между дебетовыми и кредитовыми карточками) “ Добросовестная банковская практика” устанавливает условия, касающиеся открытия счета, способа выражения изменения условий контракта, защиты карточек, последствий их утери.

            Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных  карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. Например, годовая плата, взимаемая NatWest’ом за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтов стерлингов  Visa Gold - 35 фунтов стерлингов в год  (на январь 1995 года)[25]

            Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг - оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов .Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances). Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения - платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

·       Карта Access - одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов , если билеты были куплены с использованием кредитной карточки . NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке National Westminster  по карте Access составляет 22,4%  (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливают ставку в зависимостиот величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например , при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.

·       Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West’ом по карточке Visa. Кредитный лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов . Ставки по просроченным кредитам - те же, что и в случае с картой Access.

·       Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и  Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий - 75 000 фунтов стерлингов , если билеты куплены с использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во время нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold  обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd. в случае утраты или кражи карточки.

             Владельцы  кредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату) “схему защиты платежей”. Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы.

Заключение

            Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. Банковская система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой системы. Кроме того, для российской банковской системы банки Великобритании относятся к числу старейших контрагентов. Деловые отношения с ними были установлены Госбанком СССР в 20-е годы. В Англии находится старейший росагробанк –Moscow Narodny Bank, в настоящее время, контрольный пакет акций которого принадлежит центральному банку России.

            Широкая реорганизация банковской системы России значительно сузила область взаимного сотрудничества, которая в настоящее время ограничена в основном расчетными операциями по товарообороту. Со стороны Великобритании они осуществляются преимущественно через английские клиринговые банки: Midland Bank, Barclays Bank и  National Westminster Bank, а также через Moskow Narodny Bank.

            Банковская система Великобритании принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира.

            Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных институтов. Строительные общества и Доверительно-сберегательный банк активно конкурирует с клиринговыми банками в сфере расчетов и других услуг, а крупные банки пытаются закрепиться на ипотечном рынке. Некоторые иностранные банки (Ситибэнк) широко внедрились на внутренний английский рынок, развили сеть отделений. Некоторые промышленные монополии создали собственные финансовые учреждения.

            Последние годы финансовый бизнес стал более комплексным за счет появления новых форм обслуживания и функция. Распространяется заключение комплексных договоров по кредиту, платежным расчетам и страхованию и т. д. В 80–х годах финансовые институты расширили горизонты своей деятельности настолько, что стало трудно различать, где кончается банк и начинается комиссия по ценным бумагам, страховая компания или общественный фонд.

            В настоящее время банк Англии находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от него новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в его функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

            Укрупнение финансовых институтов и их универсализация поставили трудные вопросы перед регулирующими органами. С одной стороны, им необходимо обеспечивать так называемое “спортивное поле” (level play field), т. е. традиционное конкурентоспособное равенство для всех банков и участников финансового рынка, а с другой – должный контроль за посредническими и рисковыми операциями, представляющими наибольшую опасность для стабильности финансовой системы в целом.

            Сделать это довольно непросто, так как ранее существовавшая система контроля, ориентированная на специализацию институтов, выступающих на финансовом рынке, и организованная таким образом на институциональном уровне сегодня в ряде случаев оказывается малоэффективной и требует корректировки.

Список литературы:

1.      The Financial Times: Guide to Using The Financial Pages, 1994. - p. 44

2.      Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. - Richardson & Snyder. - 1983, p. 179-190

3.      Антипова О. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков. // Банковское дело. – 1997 - №5. -  с. 28

4.      Антипова О. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банковское дело. – 1997. -  №6. - с. 28

5.      Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 1997- №1. -  с.26

6.      Банковская хроника: Лондон. // Бизнес и банки. – 1995. -  №37. - с. 7

7.      Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон – МФО, 1994 – c. 31

8.      Великобритания / Институт мировой экономики и международных отношений АН СССР; отв. ред. С. П. Марзоевский и Е. С. Хесин. - М.: Мысль. – 1981. - с. 85

9.      Вишневский А. Кредитные карточки: практика банков Великобритании// Бизнес и банки, 1995- №18- с.7

10.  Денежное обращение и кредит при капитализме. / Под ред. Красавиной Л. Н. -  М.: Финансы и статистика, 1989. - с. 365

11.  Депозитные формы организации сбережений населения в Великобритании: International: Популярные сберегательные счета Европейских кредитных институтов. // Банковские услуги – 1995 - №3. – с. 26

12.  Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. - М.: Финансы, 1976. - с. 126

13.  Зуев В. Н.  Англия и общий рынок. - М.: Наука. – 1988. - с. 112

14.  Казимагомедов А. А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банковское дело – 1996 -  №8. - с. 37

15.  Кредитные карточки: практика банков Великобритании. // Бизнес и банки – 1995 - №18. -  с. 7

16.  Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом // Банковское дело – 1997 - №3. -  с. 28;  №4. -  с. 34

17.  Ломакин В. К. Внешне-экономическая политика Великобритании. - М.: Международные отношения, 1988. - с. 200

18.  Манько А. Европейские банки: генераторы мировой торговли // Банковское дело – 1996 - №5. –  с. 30

19.  Матюхин Г. Г. Мировые финансовые центры,  1979. -  с. 70

20.  Потребительские кредиты на Западе. // Бизнес и банки. -  1995 - №26. -  с. 7

21.  Роде Эрвин. Банки, биржи, валюты современного капитализма - М.: Финансы и статистика, 1986. - с. 77

22.  Силаев В. П. Эволюция центральных банков: функции, организация, технология. // Банковское дело – 1995. -  №8. - с. 24

23.  Смирнов В. П. Банковская система Великобритании // Банковское дело – 1995 - №9. -  с. 24

24.  Усоскин В. М. Современные коммерческие банки: управление и операции. – М.: “ВСЕ ДЛЯ ВАС”, 1993. – с. 320

25.  #"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#_ftnref1" name="_ftn1" title="">[1] Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон – МФО, 1994 – c. 31

[2] Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: “ВСЕ ДЛЯ ВАС”, - 1993, - с.15.

[3] Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.:  “ВСЕ ДЛЯ ВАС”, 1993. – с. 21

[4] Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. – “Richardson & Snyder”, 1983 – p. 180

[5] Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. – “Richardson & Snyder”, 1983 – p. 185

[6] Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. М.: Финансы, 1976 – с. 126

[7] Силаев В. П. Эволюция центральных банков: функции, организация, технология. // Банковское дело. – 1995 - №8. – с. 24

[8] Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. М.: Финансы, 1976 – с. 128

[9] #"#_ftnref10" name="_ftn10" title="">[10] #"#_ftnref11" name="_ftn11" title="">[11] #"#_ftnref12" name="_ftn12" title="">[12] #"#_ftnref13" name="_ftn13" title="">[13] Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом. // Банковское дело. – 1997. - №3. – с. 28

[14] Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом. // Банковское дело. – 1997. - №3. – с. 32

[15] #"#_ftnref16" name="_ftn16" title="">[16] #"#_ftnref17" name="_ftn17" title="">[17] #"#_ftnref18" name="_ftn18" title="">[18] Банки и банковская деятельность: Англия. // Банковские услуги. – 1997. - №1. – с. 28

[19] Роде Эрвин. Банки, биржи, валюты современного капитализма. – М.: Финансы и статистика, 1986. – с.81

[20] The Financial Times: Guide to using the Financial Pages. “Pitman Publishing”, 1994. – p. 44

[21] Смирнов Е. П. Банковские системы Великобритании. // Банковское дело. – 1995 - №9. – с. 24

[22] Потребительский кредит на Западе. // Бизнес и банки. – 1995. - №26. – с. 7

[23] Смирнов Е. П. Банковская система Великобритании. // Банковское дело. – 1995  - №9. – с.25

[24] Казимагомедов А. А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банковское дело – 1996 -  №8. - с. 37

[25] Вишневский А. Кредитные карточки: практика банков Великобритании// Бизнес и банки, 1995- №18- с.7

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11