В то же время более 20 транспортных смарт-карточных схем в Чешской Республике и как минимум одна в Великобритании, по мнению национальных регуляторов, используют для расчетов именно электронные деньги. Относительно их эмитентов, с учетом объемов выпущенных в обращение электронных денег, принято решение о неприменении части норм Директивы 2000/46/ЕС. Планируется запуск двух крупных проектов в Ирландии и Нидерландах, смарт-карты которых будут приниматься всеми видами общественного транспорта этих стран. Обе компании стремятся получить лицензию как ELMIs.

Заметим, что технологии, позволяющие бесконтактные платежи, постоянно усовершенствуются, они надежны и экономически выгодны. Поэтому такими технологиями стремятся овладеть не только провайдеры транспортных услуг, но и компании из других секторов рынка: поставщики финансовых, телекоммуникационных и коммунальных услуг, торговцы, спортивные стадионы и т. д. Все это может способствовать расширению сферы применения электронных денег.

Серверные схемы электронных денег. В последнее время достаточно стремительно развиваются серверные онлайновые схемы электронных денег. Они уверенно заполняют свободный сегмент рынка, обслуживая пользователей Интернета. Если традиционные кредитные организации и небольшое количество тесно связанных с банковским сектором ELMIs выпускают в основном электронные деньги на карточных носителях, то на рынке серверных онлайновых схем доминируют небанковские эмитенты: ELMIs и компании, относительно которых регулятором принято решение о неприменении части или всех норм Директивы 2000/46/ЕС. Объясняется это высокой стоимостью инфраструктуры, необходимой для построения карточных систем.

Наиболее известными и распространенными среди таких схем электронных денег являются предоплаченные персонализированные он-лайновые платежные схемы. Самые крупные из них представлены системами, пришедшими из США, PayPal и Money-bookers.

В феврале 2004 г. компания PayPal Europe Ltd получила лицензию ELMI в Великобритании и, благодаря европейскому режиму «единого паспорта», имела право действовать во всех странах — членах ЕС. Из 143 млн счетов, открытых пользователями системы по всему миру, 35 млн принадлежат европейцам, из них более 15 млн — открыты жителями Великобритании. Электронные деньги системы PayPal принимаются более чем на 100 000 веб-сайтах Европы. В 2006 г. европейский сегмент PayPal обслужил платежей на сумму более 8,4 млрд долл. США (в эквиваленте).

В мае 2007 г. было объявлено о создании новой европейской штаб-квартиры PayPal в Люксембурге и получении банковской лицензии CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier).

Компания Moneybookers1 (Великобритания) основана в 2001 г. Она была первой в Европе, получившей в 2002 г. лицензию как ELMI. Система Moneybookers осуществляет платежи в пользу интернет-торговцев и переводы электронных денег между физическими лицами с помощью электронной почты. В системе открыто приблизительно 1,3 млн счетов, принадлежащих в основном жителям Германии, Великобритании и Франции.

Ряд не таких крупных компаний тоже внедряют предоплаченные персонализированные онлайновые схемы электронных денег. Это, например, СР Books/Monetka (Чехия), Ewire (Дания), Nochex (Великобритания), Teletic Safepay (Нидерланды). Успех и масштабы этих систем существенно отличаются, количество открытых счетов лежит в диапазоне от 2 тыс. до 1 млн, а количество электронных денег в обращении — от 10 тыс. евро до 3 млн евро.

Существуют и другие типы серверных схем электронных денег. Во многих случаях они также используют карты, но в отличие от электронных кошельков, про которые говорилось выше, электронные деньги в действительности хранятся не на картах, а на серверах. Эти продукты, как правило, предусматривают перевод анонимных предоплаченных требований, хранящихся централизованно.

Наиболее распространенные типы таких продуктов:

предоплаченные разовые и виртуальные карты для онлайнового шопинга. Они содержат PIN-код или другим образом идентифицируют пользователя, что позволяет ему осуществлять операции через Интернет. Примерами соответствующих систем являются PaySafeCard (Австрия/Германия), MicroMoney (Германия), SNAP Card (Великобритания), SplashPlastic (Великобритания).

Так, недавно запущенная компанией Teleglobal система SNAP Card предназначена для интернет-шопинга. Сегодня 250 тыс. выпущенных карт системы могут быть загружены с помощью более 5 тыс. посредников. Относительно эмитента регулятором принято решение о неприменении отдельных положений Директивы 2000/46/ЕС, но в случае увеличения электронных денег системы в обращении, ожидается миграция эмитента до статуса ELMI. Бизнес-модель системы основана на привлечении торговцев с помощью предложения им более низкой стоимости услуг и более высокого уровня безопасности по сравнению с другими средствами платежа, например кредитными картами;

платежные решения с использованием мобильных телефонов. Эти продукты, как правило, разрешают пользователям с помощью мобильных телефонов отправлять и получать деньги, платить торговцам и торговым автоматам, а также загружать цифровой контент. Микроплатежи осуществляются без использования предоплаченных средств оператора мобильной связи, но с помощью специального счета эмитента электронных денег. Примерами таких систем являются Luup (Норвегия) и Crandy (Германия). Мобильный кошелек системы Luup2 предлагается компанией Contopronto, которая получила лицензию как ELMI. Электронные деньги системы могут использоваться для мобильных платежей (в том числе через Интернет), а также для переводов между физическими лицами. Система имеет 11 тыс. пользователей в Норвегии. Кошельки системы Crandy3 являются аналогичным продуктом компании NCS mobile payment Bank, которая получила статус ELMI в Германии. Они используются для расчетов с торговыми автоматами, счетчиками на автостоянках, для покупки цифрового контента и платежей за телекоммуникационные услуги;

предоплаченные дебетовые карты. Сегодня карточные платежные системы предлагают разнообразные типы предоплаченных дебетовых карт, которые во многих случаях подобны традиционным платежным картам доступа к счету. Тот факт, что они являются предоплаченными, относит их к категории электронных денег. Такие карты в основном предназначены для домашних хозяйств, которые не имеют банковских счетов. Эмитентами могут быть как ELMIs (например, компания PrePay Twechnologies Ltd в Великобритании), так и традиционные кредитные организации (как, например, эмитенты карт PayPass системы MasterCard в той же Великобритании);

электронные эквиваленты дорожных чеков. Эти продукты, как и традиционные дорожные чеки, являются предоплаченными и предлагают аналогичный уровень удобства и безопасности. Они используются для получения иностранной валюты в банкоматах страны назначения и могут приниматься POS-терминалами торговцев для приобретения материальных товаров. В Европе, в отличие от других частей мира, предоплаченные пластиковые перезагружаемые дорожные карты появились относительно недавно, и сегодня их эмиссия ограничена несколькими странами, хотя некоторые эмитенты планируют в ближайшее время распространить электронные дорожные чеки на все государства — члены ЕС.

Среди наиболее крупных эмитентов электронных дорожных чеков — компания Travelex, которая с августа 2005 г. начала их эмиссию в Великобритании, и компания American Express, которая с октября 2004 г. осуществляет эмиссию в Германии, а с января 2005 г. — в Великобритании. Обе компании считают, что внедрение нового продукта идет успешно.

Сегодня мировой рынок дорожных чеков оценивается приблизительно в 20 млрд долл. США, и ожидается, что он постепенно будет приобретать электронную форму. Интересно, что обе компании, American Express и Travelex, в свое время рассматривали возможность основания ELMIs, однако все-таки приняли решение выпускать электронные дорожные чеки через банки: American Express Bank GmbH в Германии, American Express Bank Ltd в Великобритании, GWK Travelex в Нидерландах. Это решение говорит о том, что некоторые ограничения Директивы 2000/46/ЕС (например, относительно вложения средств), а также их национальная интерпретация, по-видимому, сужают возможности ведения бизнеса.

Обратим внимание на два типа платежных продуктов, отнесение которых к электронным деньгам является предметом дискуссии: электронные ваучеры и предоплаченные услуги операторов мобильной связи.

Электронные ваучеры. Различные эмитенты бумажных ваучеров (подарочных, продуктовых) проявляют интерес к тому, чтобы придать своим продуктам электронную форму. В принципе, такие электронные ваучеры полностью подпадают под все критерии определения электронных денег. Однако некоторые свойственные им черты не являются совместимыми с отдельными нормами Директивы 2000/46/ЕС. В частности, это касается требования по обеспечению возможности погашения электронных денег. По мнению Французской ассоциации эмитентов ваучеров в сфере услуг (French Association of Service Voucher Issuers (APETDS)), правовая неопределенность, присущая действующему европейскому законодательству, удерживает членов ассоциации от увеличения объемов эмиссии электронных ваучеров.

Компании, которые работают в других сферах, например American Express, также стремятся развивать разные виды электронных ваучеров.

Предоплаченные услуги операторов мобильной связи. Многие операторы мобильной связи предоставляют своим пользователям возможность покупать товары и услуги, предлагаемые третьей стороной. Речь идет о цифровом контенте, например, мелодиях и заставках для мобильных телефонов, играх и т. д. При этом используются предоплаченные средства операторов мобильной связи, т. е. по определению Директивы 2000/46/ЕС — электронные деньги. Однако сегодня приблизительно только 1% от суммы предоплаченпых средств используется на оплату услуг, которые предоставляет третья сторона, а остальные используются на оплату услуг самого оператора мобильной связи. Вопрос, следует ли распространять нормы Директивы 2000/46/ЕС на операторов мобильной связи, остается наиболее дискуссионным. И хотя сегодня все страны — члены ЕС де-факто освободили операторов мобильной связи от применения требований Директивы 2000/46/ЕС, обоснования для такого решения были разными.

Список литературы

1. В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов. Предоплаченные инструменты розничных платежей. М., 2008.

2. А.К. Логинов. Электронные деньги. М., 2007.

3. М.В. Шульгин. Новаторские банковские услуги. М., 2007.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5