Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. С другой стороны, наличные электронные деньги могут не только обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут быть эффективно использованы для обеспечения микроплатежей - платежей менее одного доллара, где традиционные системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. По общему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Интернете.
Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать NetCash, Citibank, DigiCash, Mondex, в России - WebMoney и PayCash.
Система Cash фирмы DigiCash предназначена для представления денежных купюр различного достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, послана по факсу или в письме. Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по Сети или электронной почте. Продавец, получив через Интернет цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации соответствующая цифровой монете сумма заносится на расчетный счет продавца.
3. Электронные деньги на базе смарт-карт. Смарт-карты (Smart Card) - пластиковые карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта, по своей сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, оперативную и постоянную память.
Часть информации, записанной на карте, может быть доступна только внутренним программам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Их вычислительные возможности позволяют использовать, например, одну и ту же карту в операциях с авторизацией в режиме подключения и как электронный кошелек. Широкое внедрение в системах VISA и Europay/MasterCard в течение десятилетия позволит полностью вытеснить карты с магнитной полосой. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка России - сберкарт. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт, подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт. Основными барьерами на пути широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение по сравнению с обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферийного устройства для персонального компьютера.
2. Российские платежные системы
В российской части Интернета существует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающий круг функций, выполняемых западными платежными системами:
1. CyberPlat (www.cyberplat.ru) - универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Система разработана специалистами банка "Платина" (www.platina.ru) и фирмой "Инист" (www.inist.ru). Фактически CyberPlat является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Интернет в режиме подключения.
Основные свойства системы CyberPlat:
интегрированностъ. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в Интернете: CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса В2В; CyberPOS - подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем; Inetnet-Banking - подсистема управления счетом в банке-участнике системы через Интернет;
мулътибаиковостъ. Система допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров;
универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, скретч-карты E-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет.
Assist Система Интернет-платежей Assist (www.assist.ru) позволяет в реальном времени с любого компьютера, подключенного к Интернету, осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов поставщиков услуг Интернета и другого программного обеспечения, кроме браузера, пользователю устанавливать не требуется. Платежная система Assist впервые была запущена в эксплуатацию компанией "Рексофт" в рамках проекта "Озон" в апреле 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард". Развитие системы Assist было направлено на расширение числа банков-клиентов системы и предоставление новых услуг. С помощью платежной системы Assist "Альфа-Банк" впервые в России применил технологию SET для проведения платежей через Интернет. При выделении Assist в отдельную компанию в апреле 2002 г. был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. Также была создана и отработана специализированная методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая Интернет-магазинам. В течение 2002-2003 гг. Assist удалось подключить все пять ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port и CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MasterCard, DINERS CLUB) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.
ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/card/) является совместным проектом уже упоминавшейся выше компании "АйТи" и АКБ "Автобанк". "АйТи" выполняет функции технологической компании и обеспечивает интеграцию системы ЭлИТ-Карт с торговыми системами Интернета. "Автобанк" выполняет эквайринговое обслуживание организаций. Система предназначена для проведения через Интернет платежей по пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе Visa, MasterCard, EuroCard, American Express, UnionCard и др.
4. Instant (www.paybot.com/defaultrus.asp) разработана компанией "Интерфейс" (www.interface.ru) совместно с американской фирмой PayBot (www.paybot.com). Платежная система предоставляет возможность:
оплачивать в режиме реального времени международными пластиковыми карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;
оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары с виртуальных счетов покупателя в платежной системе;
проверять в режиме реального времени продавцу услуг или товаров поступление платежа или наличие транзакции по карточке и отпускать продукт покупателю;
получать продавцу оплату за услуги или товары на счет в его банке без необходимости открытия нового банковского счета;
получать продавцу оплату за услуги или товары на его счет как от клиентов - владельцев виртуальных счетов покупателя в платежной системе, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек, зарегистрированных в платежной системе;
использовать CyberMall - встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта;
благодаря несложному интерфейсу обеспечивать интеграцию платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронной коммерции;
продавцу самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес;
банкам регистрировать держателей международных пластиковых карт как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками. Это позволяет обеспечивать рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставлять клиентам - держателям карточек и клиентам - продавцам услуг и товаров новый вид обслуживания - безопасные операции с пластиковыми карточками в Интернете.
Платежная система базируется на использовании персональных счетов покупателя (Current Account), карт покупателя (Customer Card) и счетов продавца (Merchant Account), доступных только пррг предъявлении идентификатора счета (Account Id) и пароля (Password). Любая компания, желающая продавать через Интернет свои товары или услуги (Интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационные агентства, периодические издания, разработчики программного обеспечения), может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои продукты немедленно после оплаты. Каждый продавец Интернет-услуг, других телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов может разместить их описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall, CyberMall функционирует по принципу DVP (Delivery Versus Payment - поставка против оплаты) - ссылка на продукт предоставляется после его оплаты.
Банки, желающие увеличить объемы операций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых карт в платежной системе.
Для этого подключения покупателя к системе необходимо следующее.
Если предполагается оплата со своего виртуального счета в платежной системе, то необходимо открыть виртуальный счет покупателя в платежной системе (Current Account), обязательно записав при этом идентификатор счета (Account Id) и пароль (Password). Это можно сделать сразу на сайте системы, воспользовавшись функцией "Открыть счет покупателя".
Чтобы пополнить свой виртуальный счет покупателя, покупатель должен послать требуемую сумму на реальный банковский счет финансового оператора (FinOp), которого он выбрал при открытии счета. Банковские реквизиты SYSTEM FinOp приведены на странице сайта "Пополнить ваш счет". Финансовые операторы должны обеспечить покупателей и продавцов необходимой информацией о своих банковских реквизитах. Если ваш банк или провайдер услуг не является Instant FinOp, необходимо выбрать SYSTEM FinOp.
Если предполагается оплата с личной международной пластиковой карточки, необходимо зарегистрировать карточку в платежной системе, обязательно записав при этом идентификатор карты (Card Id) и пароль (Password). Для этого на сайте имеется функция "Регистрация карты". После регистрации необходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в банке или у продавца, зарегистрированного в платежной системе. Если продавец, услугами которого вы будете пользоваться, согласен принимать неподтвержденные карточки, то подтверждать зарегистрированные карточки не обязательно, но очень желательно. После этого можно оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
