Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящих товаров, жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и т.д.
Особая разновидность банковского кредита - кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Банки предоставляют кредиты либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Для банков - заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности, а также дополнительным источником денежных ресурсов для расширения доходных вложений. В большинстве стран межбанковские кредиты краткосрочны (на срок от нескольких часов до нескольких дней) и предоставляются, как правило, без обеспечения.
Государственный кредит - такая форма кредитных отношений, когда в качестве кредитора или должника выступает государство.
Потребительский кредит – выражается в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку практикуется в отношении товаров длительного пользования. Кредит предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями в товарной форме.
Международный кредит - это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран.
Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников (крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации), так и без их участия.
По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Международные кредиты могут предоставляться в валюте страны-заемщика, в валюте третьей страны, в международной счетной валютной единице.
После ВОВ широкое распространение получил межгосударственный кредит, который предоставляется от имени государства и может выступать в следующих формах:
a) Двусторонние правительственные кредиты. Правительство страны предоставляет правительству другой страны кредит за счет средств госбюджета. Отличительной особенностью таких кредитов является не получение дохода о кредитной сделки, а реализация политических целей.
b) Кредиты международных валютно-кредитных и финансовых организаций: МВФ, МБРР, Европейского инвестиционного банка (ЕИБ), Европейского фонда развития (ЕФР), Европейского фонда валютного сотрудничества (ЕФВС), Азиатского банка развития, Африканского банка развития и др.
Своеобразной формой кредита являются кредитные отношения, оформляемые долговыми ценными бумагами - облигациями. Облигационный займ является альтернативой долгосрочному банковскому кредиту. Он позволяет предприятиям и фирмам привлекать дополнительные капиталы для реализации инвестиционных и других проектов непосредственно с финансового рынка, не прибегая к посредничеству банков.
Замещение банковских кредитов различными видами ценных бумаг получило название секъюритизация, а снижение роли банков как посредников в кредитовании - дезинтермедитации.
Ипотечный кредит – выдается под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки.
Система ипотечного кредитования включает два направления: - непосредственно выдачу ипотечных кредитов хозяйствующих субъектов и населению; - продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.
Виды кредита - это более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам используемая для классификации кредита.
По группам заемщиков
· Персональные
· Деловые
· государственные
По назначению
- Банковские
- Потребительские
- Промышленные
- Торговые
- Сельскохозяйственные
- Инвестиционные
- Ростовщические
- Бюджетный
- Коммунальный
- Ипотечный
- Ломбардный
- международный
По сферам функционирования
¨ Ссуда для финансирования оборотного капитала в сфере производства и обращения
¨ Ссуда для финансирования основного капитала
По срокам погашения
ü До востребования (онкольные ссуды)
ü с предупреждением
ü без предупреждения
ü Срочные ссуды - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные
По размерам
§ Крупные (5 % от капитала банка)
§ Средние
§ мелкие
По обеспечению
- Необеспеченные (бланковые, овердрафт)
- Обеспеченные - залоговые, гарантированные, страхование, цессия
По способу предоставления
q Компенсационные
q Платежные
По методам погашения
a) В рассрочку
b) единовременно
По степени риска
I. Стандартные ссуды
II. Ссуда с повышенным риском
III. Пролонгированные ссуды
IV. Просроченные ссуды
V. Безнадежные к погашению ссуды
По видам процентных ставок
· С фиксированной % ставкой
· Кредиты с плавающей % ставкой
· Официальной % ставка ЦБ РФ
· Межбанковская ставка -ЛИБОР, ФИБОР, МИБОР.
· Прайм-рэйт для первоклассных заемщиков
· Банковская процентная ставка
По способам расчета % ставок по кредитам
ü По методу годовой % ставки (ставки доходности) - это отношение выплат по кредиту к сумме кредита, отражает насколько быстро, погашается кредит.
ü Метод простых % ставок
ü Метод дисконтной ставки - предполагает авансовую выплату %
ü Метод сложных %
По валюте предоставления кредита
- В национальной
- В иностранной валюте
По числу кредиторов
q Кредиты, предоставленные одним банком
q Синдицированные (консорциальные кредиты)
q Параллельные кредиты
Тема: Международные кредитные отношения
1. Международные кредитные отношения
Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.
Объективной основой развития международного кредита стали:
- выход производства за национальные рамки;
- усиление интернационализации хозяйственных связей;
- глобализации мирохозяйственных связей;
- углубления международного разделения труда.
Международный кредит участвует в кругообороте капитала на всех его стадиях:
• при превращении денежного капитала в производственный путем приобретения импортного оборудования, сырья, топлива;
• в процессе производства в форме кредитования под незавершенное производство;
• при реализации товаров на мировых рынках.
В международной практике применяются разнообразные формы и виды кредита, которые классифицируются по нескольким основаниям, характеризующим отдельные стороны кредитных отношений.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
